解决新能源车保费痛点，仍需多方发力

　　“一年没出险，保费反倒比去年还贵。”据中国新闻网报道，伴随着新能源汽车渗透率的快速提升，有关新能源车险涨价的现象引发关注。有车主吐槽称，“新能源车价虽然降了，却被保险割了‘韭菜’”。与此同时，保险公司也因新能源汽车赔付率过高而叫苦不迭……

　　一方面，新能源汽车保费多高于燃油车甚至不断上涨;另一方面，险企承保新能源汽车面临成本增加、业务亏损等难题。这样的“车主喊贵、险企叫亏”的两难现象，其实存在已久。

　　当前，促进新能源汽车消费、推动相关产业发展，之于扩大内需等具有突出作用，而合理的保费机制，不仅关系到存量车主的权益，也事关更多潜在消费者对于新能源汽车的接受程度，这个难题是时候加速破解了。

　　这一看似“矛盾”的现象，原因并不复杂。相对于传统燃油车，新能源汽车的构造和技术更加复杂，维修和保养的成本与难度更大。如电池故障、充电故障、自燃责任等风险多发，也增加了车辆的出险几率。

　　此外，当前新能源汽车的保有率占比仍仅6%左右，相关维修、定损等环节的成本，还无法拥有像传统燃油车那样的规模化效益。同时，新能源汽车尚属新兴事物，保险公司的相关风险评估体系也还不完善。于是，险企就只能通过提高保费标准来尽量维持收益。

　　从商业角度看，这背后是基本市场规律在起作用，险企的做法无可厚非。但保费高企增加了消费者的使用成本，显然不利于新能源汽车普及和产业发展，可谓一个突出的消费“痛点”。而就现实看，降低新能源汽车保费，的确有很大潜力可挖。

　　比如，在保障用户隐私的前提下，可以打通驾驶行为数据壁垒，为险企创新和完善风险评估模型，从而为保费的更精准定价提供基础支撑。与燃油车相比，新能源汽车天然拥有丰富的驾驶行为数据，从政策层面通过搭建数据共享平台将数据资源充分运用起来，便可以让风险保费与风险特征更精准匹配。

　　再比如，基于新能源汽车的新特点，在车险制度上也可以鼓励更多的创新。

　　一则，从承保主体看，近年来国内车企纷纷跨界参与保险业务，一大批车企都成立了自己的保险经纪或代理公司。由于车企具备数据、技术等方面的多重优势，承保成本相对较低，这一模式自然有助于降低保费标准，对此可给予更明确的政策激励和规范。

　　二则，从承保标准看，有业内人士建议，可放开车险自主定价系数，通过UBI(基于使用量而定保费的保险)方式，实现对不同性质车辆的不同定价，从而助力险企控制整体赔付率。

　　从源头降低新能源汽车的维修、保养成本，也是合理控制保费的重要方面。如车企加强针对性的技术创新，在车辆的可维修性和易维修性上重点发力，降低新能源车辆的零整比，也有利于为合理控制保费腾出更多空间。

　　其实，新能源汽车普及是大势所趋，未来市场空间还很大，在现阶段也应鼓励大型险企体现更多责任和担当，以长远眼光来考量当前承保新能源汽车的成本和收益。

　　今年初，国家金融监管总局财产保险监管司就下发了《关于切实做好新能源车险承保工作的通知》，明确要求交强险不得拒保，商业险应愿保尽保，并强调大型财险公司要发挥行业头雁作用。

　　事实上，“车主喊贵、险企叫亏”，本质上仍是新能源汽车“前进中的问题、发展中的烦恼”。可以预期的是，随着市场规模进一步扩大，相关技术日趋成熟，零配件供应和维修市场更加充分和规范，以及新的保费计算模式的建立，这一现象有望得到缓解。

　　但从车企到险企，从制造环节到维修环节，从市场主体到相关政府部门，可以通过一些针对性举措，让这一天到来得更早一些。毕竟，优化新能源汽车保费，将其使用成本控制在合理水平，长远获益的不仅仅是消费者，也包括新能源汽车和保险行业。